القاهرة : الأمير كمال فرج.

لا يوجد نقص في النصائح للشباب الذين بدأوا للتو رحلة تكوين مدخراتهم التقاعدية. استفد من خطة 401 (k) الخاصة بك، وزد المساهمات المطابقة ، واستخدم حساب روث Roth IR، وبالطبع تجنب الديون، وخاصة ديون بطاقات الائتمان.

خطة 401 (k) هي حساب تقاعد محدد المساهمة برعاية صاحب العمل محدد في القسم الفرعي 401 (k) من قانون الإيرادات الداخلية الأمريكي، أما المساهمة المطابقة هي الأموال التي يضيفها صاحب العمل إلى حساب مدخرات التقاعد ، مثل 401 (k) أو SIMPLE، وعادة ما تكون نسبة مئوية من المبلغ الذي تساهم به حتى الحد الأقصى الذي يحدده صاحب العمل ، مثل 50٪ من مساهمتك حتى 5٪ من راتبك.

أما حساب روث Roth IRA فهو حساب تقاعد فردي بموجب قانون الولايات المتحدة لا يخضع عمومًا للضريبة عند التوزيع ، بشرط تلبية شروط معينة .

ذكر تقرير نشرته مجلة Forbes أن "كل هذه النصائح سليمة ، وقد قمت بها بنفسي عدة مرات. ولكن إذا توقفنا عند هذا الحد ، قد يفقد المدخرون الشباب فهمًا أكثر دقة يمكن أن يساعدهم على إحراز تقدم نحو مستقبل مالي سليم. بهذه الروح ، إليك تسعة نصائح تقاعد غير تقليدية للأشخاص الذين بدأوا للتو في الادخار".

1. استهدف الحرية المالية ، وليس مجرد التقاعد

التقاعد هو شيء يفعله كبار السن. إذا كنت في العشرينات من عمرك ، قد يبدو من السخف تقديم تضحيات مالية لحدث ما على مدى 50 عامًا في المستقبل. في الواقع ، قد لا يكون والداك على وشك التقاعد.

بدلاً من ذلك، ركز على الحرية المالية. مثل التخطيط للتقاعد ، تتطلب الحرية المالية أن تدخر وتستثمر الأموال - يكمن الاختلاف في كيفية رؤيتك لتلك الأموال. بدلاً من الادخار للتقاعد بعد خمسة عقود من الآن ، يجب أن ترى المال الذي تدخره وتستثمره على أنه شراء الحرية ، دولار واحد في كل مرة.

يتم الشعور بفوائد الحرية المالية بسرعة. إن توفير شهر واحد فقط من النفقات يميزك عن 40٪ تقريبًا من الأمريكيين الذين سيكافحون للتعامل مع 400 دولار أمريكي، ومع نمو ثروتك لتغطية الأشهر الأولى ثم سنوات النفقات ، ستكون قد اكتسبت الحرية في عيش الحياة وفقًا لشروطك الخاصة.

2. فكر في المصاريف الشهرية

تركز الحرية المالية على عدد شهور أو سنوات النفقات التي وفرتها. أرصدة دخلنا وحساباتنا ، في حد ذاتها ، لا تخبرنا شيئًا عن مستوى حريتنا المالية. بعد كل شيء ، لن يدوم رصيد حساب مصرفي بقيمة 10 ملايين دولار لفترة طويلة إذا أنفقت مليون دولار شهريًا.

كم تكسب هو مهم بالطبع. كلما جمعت أكثر ، كلما تمكنت من توفير المزيد. لكن التركيز على النفقات الشهرية يجعلك ترى دخلك ومدخراتك من حيث المدة التي يمكن أن تدعم نمط حياتك. علاوة على ذلك، يوضح لك كيف ستؤثر زيادة أو خفض نفقاتك الشهرية على رحلتك نحو الحرية المالية.

3. حاول أن تعيش بالقرب من مكان عملك

عندما انتقلت إلى ولاية فرجينيا الشمالية عام 1992 ، كانت رحلتي إلى واشنطن العاصمة سهلة للغاية. لم أكن أقدر مدى سهولة ذلك مع المشي لمدة خمس دقائق إلى مترو الأنفاق متبوعًا برحلة مدتها 20 دقيقة إلى العاصمة ، كانت رحلة قصيرة لا تكلف سوى بضعة دولارات في كل اتجاه.

بعد عام انتقلنا إلى الضواحي. تحولت رحلتي التي استغرقت 25 دقيقة إلى "طائرات وقطارات وسيارات" استغرقت 90 دقيقة في كل اتجاه في عدة أيام. تضاعفت تكلفة التنقل، للأسف سأعيش مع هذه الرحلة على مدار العشرين عامًا القادمة.

حسب تقديري، فإن أجرة الحافلات ومترو الأنفاق ومواقف السيارات عندما أقود سيارتي كلفتني مئات الآلاف من الدولارات من الثروة المفقودة. ثم هناك الوقت الضائع في التنقلات الطويلة. رغم محاولاتي تحقيق أقصى استفادة منها ، بالقراءة في مترو الأنفاق أو الاستماع إلى الكتب الصوتية في السيارة ، إلا أنها لا تزال تمثل الوقت الذي كنت أفضل استخدامه بشكل مختلف.

ما لم تكن تعمل من المنزل، فإن التنقل من وإلى العمل سيكلفك الوقت والمال. لكن إبقاء هذه التكاليف منخفضة قدر الإمكان يمكن أن يقطع شوطًا طويلاً لمساعدتك على التحرك نحو الحرية المالية.

4. انفق أقل قدر ممكن على السيارات

عندما كنا نعيش بالقرب من مترو الأنفاق ، امتلكنا سيارة واحدة. لم تكن هناك حاجة لسيارة ثانية. عندما انتقلنا إلى الضواحي، كان أول ما فعلناه هو شراء سيارة ثانية. أحيانًا نمتلك ثلاثة.

السيارات تكلف ثروة. على مدى عمر شراء السيارة، فإن الفرصة الضائعة لبناء ثروة تتجاوز بسهولة مليون دولار. قد يبدو هذا غير محتمل، لكن لو قمنا بتوفير واستثمار تكلفة السيارات التي اشتريناها، لكان من السهل أن يصل تراكم المدخرات إلى سبعة أرقام. حتى المدخرات المتواضعة من خلال اتخاذ قرارات شراء سيارة ذكية يمكن أن تولد أكثر من 800 ألف دولار من الثروة على مدار 30 عامًا.

بالطبع ، يحتاج الكثير من الناس لامتلاك سيارة. اليوم ، نحن نملك سيارة واحدة. ومع ذلك ، فإن المفتاح هو الحفاظ على الأموال التي تنفقها على السيارات عند أدنى مستوى ممكن. يساعد على ذلك تقنين الدفع النقدي للسيارة وقيادتها لفترة طويلة قبل استبدالها.

5. اسأل "ماذا لو؟"

غالبًا ما نرفض الأفكار باعتبارها غير واقعية أو سخيفة تمامًا. سيرفض الكثيرون فكرة العيش بالقرب من العمل أو التخلي عن سيارتهم، على سبيل المثال. وبالفعل ، قد تكون هناك أسباب وجيهة لعدم الاقتراب من العمل والاحتفاظ بسيارتك. ولكن من خلال طرح السؤال "ماذا لو" ، نسمح لأنفسنا باستكشاف الاحتمالات التي لا يمكنها فقط تحسين نوعية حياتنا ، بل تضعنا أيضًا على طريق أسرع نحو الحرية المالية.

إليك بعض أسئلة "ماذا لو" لاستكشافها:
ماذا لو بعت سيارتي؟
ماذا لو اقتربت من عملي؟
ماذا لو غيرت وظيفتي للعيش بالقرب من العمل أو للعمل أكثر من المنزل؟
ماذا لو تخلصت من التلفاز؟
ماذا لو أكلنا أقل ، حتى بعد تطوير لقاح لـ Covid-19؟

6. قم بتشغيل تجارب الحياة

لم يتم تصميم أسئلة "ماذا لو" أعلاه لاقتراح ما يجب عليك فعله. هذه قرارات شخصية يجب على كل منا أن يتخذها لأنفسنا. طريقة واحدة للقيام بذلك هي إجراء تجارب الحياة.

على سبيل المثال ، بدلاً من بيع سيارتك، قم بإيقافها لمدة ثلاثة أسابيع. سيمنحك هذا فرصة لتجربة ما سيكون عليه الحال عندما لا تمتلك سيارة. قد تكون النتيجة أنك تحتفظ بسيارتك. ثم مرة أخرى، ربما تقرر أنه يمكنك العيش بدون سيارة.

7. إجراء تدقيق مالي سنوي

غالبًا ما ننفق المال بدافع العادة أو الروتين. نشتري التأمين على السيارات ونستمر مع نفس الشركة حتى مع ارتفاع أسعارنا كل عام. نحصل على هاتف خلوي جديد ونشترك في الخدمة، ندفع ثمنه كل شهر دون الكثير من التفكير. يمكن أن يساعدنا إجراء ما أسميه تدقيق الأموال في الكشف عن طرق إنفاق الأموال دون داع.

تتمثل الخطوة الأولى في استعراض ​​جميع فواتيرك الشهرية: الخدمات والهاتف الخلوي والإنترنت وعضوية الصالة الرياضية وجميع الديون. مع وجود هذه القائمة في متناول اليد ، راجعها واحدًا تلو الآخر ، واسأل الأسئلة الثلاثة التالية:

هل يمكنني التخلص من هذه المصاريف؟ ربما لا تحتاج إلى خمس خدمات بث.
هل يمكنني تغيير المنتج أو الخدمة بطريقة ما لتقليل التكلفة؟ على سبيل المثال ، يمكنك زيادة الخصم على تأمين السيارة الخاص بنا لتقليل قسط التأمين أو إعادة تمويل قرض بسعر فائدة أقل.
أخيرًا، هل يمكنني الحصول على المنتج أو الخدمة مقابل أموال أقل؟ تأكد من مقارنة التسوق مرة واحدة في السنة لمعرفة ما إذا كان يمكنك خفض تكلفة كل شيء من عضوية صالة الألعاب الرياضية إلى التأمين على السيارة.

8. أتمتة الادخار والاستثمار

إنها نصيحة شائعة لأتمتة أموالك. تظهر الأبحاث أن الأتمتة تساعد الناس على توفير المزيد من المال. على سبيل المثال ، يشارك الموظفون بمعدلات أعلى في خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل عندما يتم تسجيلهم تلقائيًا. أظهرت دراسة حديثة لـ Vanguard أن المشاركة في خطط ادخار التقاعد لأصحاب العمل تضاعفت تقريبًا من 47٪ إلى 93٪ عندما تمت إضافة الموظفين تلقائيًا.

أثناء إجراء تجارب الحياة، اطرح أسئلة "ماذا لو" وقم بإجراء تدقيقات للأموال، ستجد طرقًا لتقليل نفقاتك. بمجرد القيام بذلك ، من الأهمية بمكان أن تأخذ الأموال الإضافية التي حررتها وإضافتها إلى مدخراتك واستثماراتك الآلية. يمكن أن يأخذ هذا شكل مساهمات أعلى 401 (ك) أو مدخرات صندوق الطوارئ، أو زيادة مبلغ مدفوعات ديونك الشهرية. المفتاح هو استخدام الأتمتة لاستخدام الأموال التي قمت بحفظها بشكل جيد.

9. الفائدة المركبة

مع قوة الفائدة المركبة، يمكن أن يؤدي توفير مبالغ صغيرة نسبيًا من المال إلى توليد ثروة كبيرة بمرور الوقت. على مدار 45 عامًا، على سبيل المثال ، فإن استثمار 100 دولار شهريًا بعائد 8 ٪ يولد أكثر من 500 ألف دولار من الثروة. عند عائد 9 ٪ ، يقفز المبلغ إلى ما يقرب من 750 ألف دولار. تعد معدلات العائد هذه ضمن القاعدة لعائدات صناديق مؤشر S&P 500 طويلة الأجل.

هذا يؤكد مفهومين مهمين. أولاً ، تعتبر الفائدة المركبة بمرور الوقت أمرًا قويًا. إنها تدر أموالًا أكثر مما يعتقد الكثيرون، حتى عندما نستثمر مبالغ صغيرة من المال. وثانيًا ، معدل العائد عنصر حاسم. يبدو أن التغييرات الطفيفة في افتراض العائد لها تأثير كبير على النتيجة على مدى العمر من الادخار والاستثمار.

ضع ذلك في الاعتبار عندما تفكر في المكان الذي تعيش فيه، وما الذي ستقود إليه ، والمبلغ الذي قد تتمكن من توفيره من خلال تدقيق الأموال.