القاهرة : الأمير كمال فرج.

يعد ادخار الأموال أحد المبادئ الأساسية للتمويل الشخصي، ولكنه غالبًا ما يكون أحد أكثر المبادئ صعوبة. لا يتعين عليك فقط اتخاذ إجراءات للادخار باستمرار، ولكن عليك أيضًا التفكير بحكمة في مكان الاحتفاظ بهذه الأموال.

وذكر تقرير نشرته مجلة Forbes أن "على الرغم من أنه قد يكون من السهل يومًا ما إيداع أموالك في حساب توفير، ونسيانها وتدع الفائدة تتراكم، فإن هذه الفائدة أصبحت الآن بعيدة المنال، فأسعار الفائدة المنخفضة لحسابات التوفير وشهادات الإيداع التي نشهدها اليوم تثير الإحباط، ولكنها في الوقت نفسه توفر تحفيزا للمدخرين الطموحين".

قبل عشرين عامًا، كان من الممكن الحصول على قرص مضغوط ينتج عنه 4٪ إلى 6٪. ولكن منذ الركود العظيم ، ظلت حتى أفضل معدلات الأقراص المضغوطة منخفضة جدًا ، حيث انخفضت إلى أقل من 1٪ عام 2020.

الأمر نفسه ينطبق على حسابات التوفير عالية العائد، والتي غالبًا ما يتم الترويج لها من قبل البنوك عبر الإنترنت، والتي يمكنها تمديد أسعار الفائدة المرتفعة جزئيًا بسبب انخفاض النفقات العامة، ولكن في حين أنه كان من الممكن الحصول على العائد السنوي APY بحوالي 2 ٪ في أوائل عام 2019 ، فقد انخفضت هذه المعدلات بشكل كبير خلال العام الماضي، وحتى مع بداية جائحة فيروس كورونا.

في الوقت الحالي، أنت محظوظ للحصول على نصف في المائة إلى 1٪ عائد سنوي على مدخراتك "عالية العائد" ، على الرغم من أن هذا لا يزال أفضل بكثير من متوسط العائد السنوي لحساب التوفير القياسي في البنك: حوالي 0.05٪.

وهذه المعدلات لن تزداد في أي وقت قريب. قال مجلس الاحتياطي الفيدرالي إنه سيبقي أسعار الفائدة منخفضة لعدة سنوات، للسماح لمعدل البطالة بالتعافي، وزيادة التضخم بشكل طفيف.

أسعار الفائدة منخفضة لأن النمو الاقتصادي منخفض، كما يوضح تيم تشب، نائب الرئيس الأول ورئيس قسم المعلومات في Girard Advisory Services. يحاول الاحتياطي الفيدرالي بدء النمو من خلال تشجيع الناس على المخاطرة بدلاً من الاحتفاظ بأموالهم في أماكن أكثر راحة، مثل حسابات التوفير.

لكن مع استمرار انخفاض المعدلات المنخفضة بالفعل لهذه المنتجات، فإنه يثبط من حافز الأشخاص الذين حصلوا سابقًا على عوائد أكبر من خلال الادخار من خلال هذه الأساليب ، كما يقول.

كيفية ضبط عقلية الادخار؟

لم تظهر أسعار الفائدة المنخفضة بين عشية وضحاها. يقول تشب إننا كنا نواجه بالفعل أسعار فائدة منخفضة قبل جائحة فيروس كورونا، لأنه بينما كان الاقتصاد ينمو، كان ينمو بمعدل أبطأ مما كان عليه في السنوات السابقة.

بعد ذلك، تسبب فيروس كورونا في تدهور الاقتصاد، مما يعني أن الأمر سيستغرق بعض الوقت للعودة إلى هذا النمو التدريجي الذي رأيناه سابقًا. يقول تشب: "لا تتوقع تطبيع المعدلات مع 3 و 4٪ عائد سنوي على الودائع". بدلاً من ذلك ، من الأفضل أن تفكر في ما يجب أن تفعله بأموالك في الوقت الحالي، بدلاً من الانتظار في المستقبل المجهول لأسعار الفائدة.

يحذر ستيف بيلوف، الأستاذ المساعد في العلوم المالية في كلية إدارة الأعمال بجامعة جورج ميسون ، من أن التفكير في أسعار الفائدة اليوم على أنها "سيئة" لن يجدي نفعًا في محاولاتك للادخار. بالتفكير ، "كانت أسعار الفائدة في السابق أفضل، لكنها الآن سيئة" ، كما يقول بيلوف، يذكرك ذلك بمدى ضآلة أرباحك.

"هذا ما هو عليه الآن" طريقة أفضل للنظر في أسعار الفائدة ، كما يقول. وتذكر أن "هذا ما هو عليه" للجميع في نفس الوقت. يقول بيلوف: "لا أحد يكسبها" ، ويعيد التفكير في تلك البيئات المرغوبة ذات المعدلات الأعلى. "الطريقة الوحيدة هي تحمل الكثير من المخاطر".

هل بدأت للتو في الادخار ؟ ركز على تقدمك

قبل أن نصل إلى هذا الخطر ، دعنا نعود إلى أساسيات توفير المال. لا تقلق بشأن مطاردة أفضل أسعار الفائدة التي تقدمها حسابات التوفير عالية العائد، كما يقول بيلوف ، لأن هذه المعدلات قد تختلف فقط بجزء بسيط. يقول: "المكان الذي تضع فيه أموالك بعيدًا هو أقل أهمية في البيئات منخفضة الفائدة"، مشيرًا إلى أن المشكلة الأكبر هي تخصيص أموالك على الإطلاق.

إذا كنت قد بدأت للتو في ادخار صندوق الطوارئ أو لعملية شراء كبيرة ، ركز على تعزيز عادة الادخار هذه، بدلاً من القلق بشأن الفائدة التي تجنيها (أو لا تربحها). يمكنك دائمًا نقل أموالك إلى حساب جديد أو مختلف بمجرد أن تبدأ في بناء الزخم.

يقول بيلوف: "ليس خطأ فادحًا إذا تركت أموالك قيد المراقبة". "أنت لا تخسر هذا القدر الكبير من الأموال التي يجب جنيها".

بدلاً من ذلك، ركز على التخطيط والتصميم الخاص بك. يقول بيلوف: "إن سحر الفائدة المركبة أقل سحرًا" في بيئة منخفضة السعر وطويلة الأجل. "للوصول إلى المكان الذي تريده، تحتاج إلى مزيد من الانضباط." لكن مع الانضباط ، كما يقول ، يمكنك أن تكون أكثر فخراً بالمدخرات التي يمكنك جمعها بنفسك.

فكر فيما وراء المدخرات النقدية

ماذا عن أولئك الذين ادخروا بالفعل مبلغا كبيرًا ويريدون وضع استراتيجيات للنمو؟، يقول تشب إنه ليس عليك الاحتفاظ بالنقود في حساب توفير أو وديعة لمجرد أنه ما كنت تفعله دائمًا. يقول: "يحتاج المستثمرون والمدخرون الأفراد إلى التفكير في مقدار ما يريدون تخزينه نقدًا".

في حين أنه من المستحسن أن يكون لديك ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من النقد لتغطية النفقات في متناول اليد في حالة الطوارئ المالية، فليس من المنطقي الاحتفاظ بأكثر من ذلك في بيئة منخفضة الفائدة ، كما يقول تشب.

هذا لا يعني أنك بحاجة إلى تبديل التروس تمامًا ووضع كل أموالك في 401 (k)  (حساب تقاعد محدد المساهمة برعاية صاحب العمل)  أو IRA (حساب روث وهو حساب تقاعد فردي بموجب قانون الولايات المتحدة لا يخضع عمومًا للضريبة عند التوزيع ، بشرط تلبية شروط معينة) لاستخدام عقود من الآن. قد ترغب في التفكير في فتح حساب استثمار خاضع للضريبة إذا كنت مرتاحًا لتحمل المزيد من المخاطر على أمل تحقيق عائد أكبر.

يسمح لك الحساب الخاضع للضريبة بسحب الأموال في أي وقت، ولا تدفع سوى ضرائب على مكاسب رأس المال - نمو أموالك - وهو أرخص من الاضطرار إلى سحب الأموال من حساب التقاعد مبكرًا. إنه خيار جيد إذا كنت قد بدأت للتو في التركيز على الادخار لهدف مالي طويل الأجل، مثل شراء منزل، أو إرسال أطفال إلى الكلية، أو "يوم ممطر" آخر ، كما يقول تشب.

لكن الحساب الخاضع للضريبة ليس مناسب للجميع. يقول تشب "يجب التأكد من أن لديك أوعية ادخار راسخة بشكل جيد لمصروفات الطوارئ، وزيادة مساهمات التقاعد الخاصة بك قبل الاستثمار في حساب خاضع للضريبة".

في حين أن المخاطرة من خلال استثمار مدخراتك في السوق يمكن أن تعود عليك بالعوائد، فهناك أيضًا خطر أنك ستخسر المال على طول الطريق. وإذا كنت تقوم بالادخار ليوم ممطر معين أو لمشروع خاص كنت تخطط له لفترة من الوقت، فمن المحتمل أنك تكره رؤية أي من مدخراتك التي اكتسبتها بشق الأنفس تتبخر.