القاهرة : الأمير كمال فرج.

كثير من الموظفين لا يدخرون ما يكفي، وهو ما يسبب أزمة عند التقاعد، خاصة لدى العاملون في اقتصاد الوظائف المؤقتة الذين يعانون أكثر من غيرهم، وهو ما يفجر قضية لا يتحدث عنها أحد وهي إزمة التقاعد المستقل.

كتب جوين موران في تقرير نشرته مجلة Fast Company "ربما يكون سوق العمل في حالة سخونة، لكن الأمريكيين ما زالوا لا يدخرون ما يكفي للتقاعد. كما أن العدد المتزايد من العاملين في اقتصاد الوظائف المؤقتة - المستقلون ، والمقاولون المستقلون ، وعمال الاقتصاد المشترك - يكافحون أكثر".

وجد استطلاع أجرته شركة الخدمات المالية Bankrate عام 2018  أن 40٪ من المستجيبين يدخرون 5٪  أو أقل من دخلهم ، ونصف هؤلاء لا يدخرون شيئًا على الإطلاق، ووجد استطلاع آخر أجرته شركة الاستثمار عبر الإنترنت Betterment أن:  سبعة من كل 10 من العاملين في اقتصاد العمل بدوام كامل غير مستعدين للحفاظ على أسلوب حياتهم في التقاعد، وواحد من كل ثلاثة منهم لا يدخر أي أموال للتقاعد، وثلث التقاعد يرتبط بالقلق.

ومن المحتمل ألا يؤدي الاعتماد على الضمان الاجتماعي كنسخة احتياطية إلى قطعه. وفقًا للخبراء، من المتوقع أن يدفع الضمان الاجتماعي المزايا الكاملة فقط حتى عام 2035، ثم يخفض المزايا بنسبة 20٪. يبلغ متوسط ​​الاستحقاق اليوم 1،369 دولارًا أمريكيًا في الشهر ، أي أعلى بقليل من خط الفقر.

التحديات
عمال الوظائف المؤقتة هم شركات فردية. إذا كانوا قادرين على إعالة أنفسهم، فلماذا لا يمكنهم إدارة مدخراتهم التقاعدية أيضًا؟، يواجه العاملون لحسابهم الخاص تحديات قد تزيد من صعوبة الادخار للتقاعد، كما تقول سوزان ج. أشفورد ، رئيسة قسم الإدارة والمنظمات في كلية روس للأعمال بجامعة ميتشيغان في آن أربور.

وتضيف أشفورد "قد يكون لديهم تدفقات دخل دورية، بالإضافة إلى الراتب المنتظم، إلا إنهم يفتقرون إلى بعض المزايا التي يقدمها صاحب العمل أو المدعومة من صاحب العمل والتي قد تساهم في زيادة الاستقرار الاقتصادي، مثل التأمين الصحي والتأمين ضد العجز ، والحصول على إعانات البطالة خلال الأوقات العجاف، والاستشارات المالية ، والإجازة المدفوعة"  وتقول أشفورد : "أفاد هؤلاء الأشخاص أنهم يعيشون بالقرب من الحافة الاقتصادية".

قد لا يفهم العاملون لحسابهم الخاص أيضًا الأمور المالية لأعمالهم، وقد يأخذون إلى المنزل أقل مما يعتقدون. كما أنهم مسؤولون عن دفع 100٪ من ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الصحية من خلال ضريبة العمل الحر، بينما يدفع أصحاب العمل جزءًا من هذه المسؤوليات لموظفيهم.

وقد لا يستفيدون أيضًا من قيام صاحب العمل بإنشاء طريقة سهلة لهم للمساهمة تلقائيًا في حساب التقاعد، مع ضمان أن تكون رسوم الحساب معقولة، وربما يطابق أصحاب العمل نسبة مئوية من مساهمات الموظفين تصل إلى جزء معين من إجمالي الراتب.

المزايا

الخبر السار هو أن عمال اقتصاد الوظائف المؤقتة يتمتعون ببعض المزايا أيضًا. أولاً، على عكس الموظفين، يمكنهم خصم معظم نفقاتهم المتعلقة بالعمل من إجمالي دخلهم، مما يقلل من مبلغ المال الذي يتم فرض ضرائب عليه.

يقول ريك إيدلمان، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Edelman Financial Services ومقرها فيرفاكس بولاية فيرجينيا، ومؤلف كتاب "الحقيقة حول مستقبلك: الحاجة إلى المال" ، "يفضل قانون الضرائب الأفراد العاملين لحسابهم الخاص عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد". الآن ، ولاحقًا".

بالإضافة إلى ذلك، أنشأت الحكومة العديد من الخطط التي تسمح للأفراد العاملين لحسابهم الخاص بالادخار بشكل كبير للتقاعد بطريقة تمنح مزايا ضريبية. على سبيل المثال، في عام 2018 ، تسمح معاشات الموظفين المبسطة (SEPs) للعاملين لحسابهم الخاص وموظفيهم بالمساهمة بما يصل إلى 25٪ من صافي أرباح العمل الحر التي تصل إلى 55 ألف دولار.

تشمل خيارات مدخرات التقاعد الأخرى خطط منفردة 401 (ك)، وخطط مطابقة التوفير للموظفين (SIMPLE IRAs). بالطبع، بالنسبة للعاملين في الوظائف المؤقتة الذين قد لا يحققون حتى الحد الأدنى السنوي للادخار، قد تكون المساهمة في هذه الخطط صعبة.

بالإضافة إلى ذلك، نظرا لأن عمال الوظائف المؤقتة، يعرفون كيفية العثور على عملهم الخاص ويتقاضون أجورهم مقابل ذلك، قد تتاح لهم الفرصة لتكملة دخلهم التقاعدي، كما يقول ماثيو إس. هيل، ماساتشوستس "قد يتمكنون أيضًا من العمل لفترة أطول والاستمرار في الادخار، بالإضافة إلى تأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي، مما قد يزيد من المزايا التي يحق لهم الحصول عليها. قد يكونون قادرين على زيادة عبء العمل أو خفضه حسب الحاجة أثناء الحصول على التفاعل الاجتماعي والتحفيز المعرفي الذي يوفره العمل".

وأضاف ماثيو  إن"العمل الحر أو التعاقد المستقل أو الاستشارات غالبًا ما تكون طريقة جيدة للعمال للتراجع دون إزالة أنفسهم تمامًا من بعض تلك الفوائد التي قد يحصلون عليها، كما يذكّر عمال الوظائف المؤقتة بالإبلاغ عن دخلهم بالكامل، لأن استحقاقاتهم التقاعدية ستعتمد على مقدار ما يكسبونه".

الحلول الممكنة

يعتقد البعض أن المزيد من منظور السياسة يمكن أن يساعد العاملين لحسابهم الخاص على الاستعداد للتقاعد - وأن الوقت المناسب للقيام بذلك هو الآن.

يشعر إيدلمان بقلق بالغ بشأن مستقبل الضمان الاجتماعي، وما ستعنيه التخفيضات بالنسبة للمتقاعدين ودافعي الضرائب في المستقبل. إذا كانت التخفيضات المتوقعة تؤتي ثمارها ، "فستكون كارثة كبيرة لم نشهدها منذ الكساد في الثلاثينيات"، على حد قوله. من المرجح أن تكون النتيجة زيادة الضرائب بالجملة لزيادة الفوائد.

أنشأ إيدلمان مجموعة T.R.U.S.T. صندوق (تقاعد الغد للولايات المتحدة اليوم) لأمريكا لتسهيل تقديم الأفكار حول كيفية التعامل مع أوجه القصور في الضمان الاجتماعي وتسهيل الحلول، وهو تحالف تم إنشاؤه بالشراكة مع مركز السياسات من الحزبين الديمقراطي والجمهوري، وهو مركز أبحاث مقره واشنطن العاصمة.

في حين أن التحالف لا يقدم توصيات حول الحلول، إلا أنه يعمل على رفع مستوى الوعي بالقضية بين الناخبين، لمساعدتهم على فهم القضايا بشكل أفضل، وتشجيع الأفكار الجديدة حول النظام الحالي والتغييرات المحتملة عليه.

هناك بعض الأفكار والبرامج الواعدة التي قد تساعد العاملين لحسابهم الخاص بسهولة أكبر في الادخار للتقاعد، وتحقيق قدر أكبر من الأمن المالي الشامل.

يقول ديفيد ميتشل ، مدير البرنامج الأول في برنامج الأمن المالي التابع لمعهد آسبن، أن "برامج المزايا المحمولة أو خطط أصحاب العمل المتعددة المفتوحة (MEPs) أو خطط أصحاب العمل المجمعة (PEPs) تسمح لأصحاب العمل بدمج الموارد نيابة عن العمال المستقلين لشراء التأمين الصحي الجماعي والتأمين ضد الإعاقة، دون الاضطرار إلى تلبية الحد الأدنى من قانون تأمين دخل الموظف المرهق لعام 1974 (ERISA) حماية التأمين الصحي وحسابات مدخرات التقاعد.

في مايو 2017 ، قدم السناتور مارك وارنر  والممثلة سوزان ديلبيني قانون برنامج الفوائد المحمولة للعمال المستقلين التجريبي ، والذي سيؤسس برنامجًا تجريبيًا للمزايا المحمولة بقيمة 20 مليون دولار في وزارة العمل الأمريكية.

على مستوى الولاية، تطلق ولايات كاليفورنيا وكونيتيكت وإلينوي وماريلاند وأوريجون التسجيل التلقائي في برامج IRAs ، وهي برامج تيسرها الحكومة وتديرها شركات مالية خاصة، وفقًا لمؤسسة Pew Charitable Trust.

ومع ذلك، فمن غير الواضح ما إذا كانت ستكون متاحة بشكل روتيني للأفراد العاملين لحسابهم الخاص. تم إغلاق برنامج myRA ، الذي تم تقديمه في عام 2014 من قبل إدارة أوباما، ووفر الوصول إلى حسابات التقاعد للعمال ذوي الدخل المنخفض، في عام 2017.

على الرغم من عدم وجود حل سحري للعاملين في الوظائف المؤقتة لتحقيق الأمن المالي عند التقاعد، فإن مساعدتهم على فهم المزايا والتحديات التي يواجهونها هي الخطوة الأولى.

وبما أن الفوائد المستقبلية للضمان الاجتماعي تولد أسئلة، يبحث البعض عن حلول لمجموعة فرعية من العمال الذين قد يبدو التقاعد بالنسبة لهم قاتماً بشكل خاص.