القاهرة : الأمير كمال فرج.

المال عنصر رئيس للحياة، ونجاح المرء يتوقف كثيرا على كيفية التعامل مع المال، لذلك من الأهمية بمكان تعليم الأطفال والمراهقين عادات مالية ذكية .

كتبت أشليا إبيلينج في تقرير نشرته مجلة Fast Company "إذا كان أطفالك يستخدمون تيك توك وإنستجرام، فإنهم يتلقون رسائل مالية ، وليس بالضرورة الرسائل التي تريدها - ربما سمعوا المزيد عن الفوائد المفترضة للمضاربة بالعملات المشفرة والشراء الآن، وإن الدفع بتطبيق Later أكثر أهمية من تنويع الاستثمارات أو بناء صندوق للطوارئ".

يقول شاهار زيف ، الحاصل على ماجستير في إدارة الأعمال بجامعة هارفارد، والذي بدأ معسكرًا تدريبيًا للتمويل الشخصي للطلاب الجامعيين ، "إذا لم يقدم الآباء النصح والإرشاد لأطفالهم بشأن المال، فسيتم ملء الفراغ".

يدير زيف الآن جلسات لطلاب المدارس الثانوية أيضًا، ويذكر أن الكثيرين منهم حريصون على مناقشة "الأشياء الممتعة والمثيرة" لكيفية الثراء من خلال الاستثمار، ولكن ليس لديهم فهم بعد لأساسيات الميزانية والائتمان والادخار التي يمكن تساعد في جعلهم في وضع مالي للاستثمار.

فيما يلي أربع خطوات لمساعدة المراهقين على بناء عادات المال الذكية للوصول إلى أهدافهم:

1 ـ احصل على صفحة مشتركة

تحدث إلى أطفالك حول ما تعلموه عن المال ومن أين - سواء كان ذلك من الويب أو من أصدقائهم أو في المدرسة أو في المنزل. (لا تنس أن سلوكك وخياراتك المالية ترسل رسائل - سواء كانت مقصودة أم لا.) ناقش الحاجة إلى التشكيك في كل من خبرة مصادر الأموال وانحيازها. هل هذا المؤثر الذي يعجبك أن يتم الدفع له؟.

يقول زيف: "الموضوعية هي المفتاح". "تريد أن تسأل ،" لماذا يقدم لك هذا الشخص النصيحة؟ هل يقدمها بأمانة أم هاك غرض؟ "

تتطلب قائمة متزايدة من الدول من طلاب المدارس الثانوية الالتحاق بفصل مالي شخصي للتخرج ، وفقًا لمسح جديد أجراه مجلس التعليم الاقتصادي. في مارس، أصبحت فلوريدا الولاية الأكثر اكتظاظًا بالسكان التي تتبنى هذا المطلب.

إنه اتجاه صحي. لكن لا تفترض أن ما يتعلمه الأطفال في المدرسة كافٍ أو متوازن دائمًا. مثال: يشارك مئات الآلاف من طلاب المدارس الثانوية سنويًا في ألعاب انتقاء الأسهم بأموال اللعب، وينتهي الأمر ببعضهم باستخدام تقنيات عالية المخاطر مثل الاقتراض بالهامش والبيع على المكشوف للفوز باللعبة. يمكن أن يكون التلعيب مفيدًا في إثارة الاهتمام، ولكن هل تم شرح المخاطر بشكل كامل؟.

لبدء المحادثة ، يقدم مكتب الحماية المالية للمستهلك الفيدرالي نصائح حول ما يجب أن يعرفه الأطفال عن المال في مختلف الأعمار، بالإضافة إلى اختبار يوضح كيف أن القليل من الأطفال في سن 15 عامًا يفهمون أساسيات المال أو أنهم مستعدون، على سبيل المثال ، لحماية أنفسهم من رسائل البريد الإلكتروني التي تتضمن الاحتيالية المالية.

2 ـ ساعد الأطفال على التعلم بالمال الحقيقي

إن منح أطفالك بدلًا معقولاً - بدلاً من مجرد شراء الأشياء التي يريدونها - هو أمر جيد. يقول زيف: "إنه يخلق الوكالة والمسؤولية". كما أنه يمنحهم الحرية في ارتكاب الأخطاء على مستوى أدنى من المخاطر. كلنا سنرتكب أخطاء. من الأفضل جعلها في وقت مبكر حيث توجد حواجز حماية للوالدين".

إذا كان ابنك المراهق يكسب المال من تلقاء نفسه ، ففكر في "مباراة أبوية" - على غرار مطابقة صاحب العمل في 401 (ك) - لتشجيع الادخار. يمكن أن تكون المطابقة في حساب ادخار أو استثمار عادي، أو حساب توفير جامعي 529 أو حساب تقاعد روث Roth الفردي يمكن للأطفال فتحه بأسمائهم الخاصة.

يمكنك المساعدة في تمويل روث بما يصل إلى الدخل المكتسب لطفلك. ولا يتم تأجيل اسم الحساب. تصبح المساهمات في روث معفاة من الضرائب للتقاعد ولكن يمكن سحبها دون عقوبة إذا احتاج طفلك إليها في الكلية أو المنزل أو أي هدف آخر على طول الطريق.

إذا حصل طفلك على نموذج ضريبي W2 يوضح دخله المكتسب ، فهذا هو الوقت المناسب لمناقشة الراتب الإجمالي والدخل - والضرائب

النبأ السار هو أنهم قد يكونون مستحقين استرداد الضريبة إذا كانوا موظفين منتظمين وتم اقتطاع الضرائب. النبأ السيئ هو أنه إذا كسبوا أكثر من 400 دولار من دخل الوظائف المؤقتة من وظائف غريبة مثل مجالسة الأطفال أو التدريس أو جز العشب ،  يُطلب منهم تقديم إقرار ضريبي وقد يدينون للعم سام ببعض المال.

3 ـ استخدام الحسابات مع نماذج التدريب

في السنوات القليلة الماضية، قامت مجموعة من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والمصارف القائمة والوسطاء والاتحادات الائتمانية بطرح حسابات مدخرات وإنفاق وميزانيات واستثمار جديدة للأطفال. تأتي مع مجموعة متنوعة من الميزات التعليمية وأدوات الرقابة الأبوية ، ولكن معظمها يعتمد على التطبيق، ويتضمن بطاقة خصم يمكن للمراهقين تحميلها على هواتفهم الذكية. يلاحظ زيف: "من المرجح أن يغادر شباب اليوم منازلهم بدون محفظة مقارنة بغير هواتفهم".

لاحظ أن الأطفال لا يمكنهم قانونيًا فتح حسابات بنكية أو حسابات وساطة عادية - لذا فهذه كلها حسابات مملوكة من الناحية الفنية للآباء، أو حسابات مشتركة أو حسابات "وصاية" قديمة الطراز (المال في حساب الوصاية مملوك قانونًا للطفل، ويتم التحكم فيه في سن 18 أو 21)، حيث تختلف الميزات والرسوم والضوابط الأبوية على نطاق واسع.

ضع في اعتبارك أيضًا إضافة المراهق الذي بلغ سن الرشد باعتباره مستخدمًا مصرحًا له إلى إحدى بطاقات الائتمان الخاصة بك - حيث يمكن أن يساعدهم ذلك في بناء تجربة استخدام بطاقة مسؤولة وسجل ائتماني.

يمكن أن يساعدهم هذا لاحقًا ، كشباب بالغ، على التأهل للحصول على بطاقة الائتمان الخاصة بهم أو قرض السيارة أو الرهن العقاري. يقول زيف إن محادثات التمويل الشخصي يجب أن تكون جارية. تُعد المناقشة الشهرية حول ما هو مدرج في فاتورة بطاقة الائتمان إحدى الطرق لمتابعة المحادثة - جنبًا إلى جنب مع درس حول أهمية سداد هذا الرصيد كل شهر.

4 ـ علم ابنك المراهق بالمواقف

وسّع نطاق المحادثة المالية مع أطفالك لتشمل ما يمكن للمال أن يقدمه لك، وما لا يمكن أن يفعله لك وللآخرين. تقول لان نجوين تشابلن، الأستاذة المساعدة في التسويق بجامعة إلينوي في شيكاغو والذي درس الأطفال والمادية على مدى عقدين من الزمن، إن الآباء الذين يمنحون أطفالهم كل ما يطلبونه أو يدفعون لهم نقودًا مقابل الحصول على درجات A في المدرسة قد يقومون عن غير قصد بجعلهم يشعرون وكأنهم لا يملكون ما يكفيهم، أو أن المال يحدد قيمتهم كأشخاص.

القليل من الإجراءات يمكن أن ترسل رسالة كبيرة. مثال: جعلت الأستاذة وزوجها من عدم ترقية هواتفهم المحمولة في كل مرة يظهر فيها طراز جديد لتظهر للمراهقين أنه يمكنك أن تكون سعيدًا بدون أحدث وأغلى المعدات.  تقول تشابلن: "بالتركيز على ما لديك ، تصبح الوفرة واضحة جدًا ، فأنت لا تتوق إلى ما ليس لديك".

نمذجة السلوك المالي المسؤول أمر بالغ الأهمية. يمكنك إلقاء محاضرة عن كل ما تريده حول مخاطر إنفاق الأموال التي لا تملكها ثم تقويض رسالتك عندما يرى الأطفال أنك تدفع سعر فائدة مرتفعًا على رصيد بطاقة ائتمان بعد أن قمت بشراء شيء لم تكن بحاجة إليه. يسأل زيف "هل سيستمعون إلى ما تقوله أو يتعلمون من أفعالك؟"

يمكنك أيضًا إثبات أهمية التبرع من خلال مشاركة الأسرة في العطاء الخيري والعمل التطوعي، تتطوع "تشابلن" الآن كل صيف مع أطفالها وطلابها في مؤسسة خيرية تجمع وتصنف السلع للأسر المحتاجة.